Los tipos de interés de las hipotecas han disminuido drásticamente en los últimos meses, lo que ha dado a millones de propietarios de viviendas la oportunidad de refinanciar una hipoteca más asequible. Y es que ya sabemos lo locas que pueden ser las noticias de economía en estos tiempos. Pero la cuestión no es pensar en esto e intentar aprovecharnos de la situación ahorrando cuando nos sea posible.
Refinanciar hipoteca ¿si o no?
La tasa promedio de una hipoteca fija a 30 años cayó al 3,81%, según la encuesta semanal de Bankrate a los grandes prestamistas. Sólo cuatro semanas antes, la tasa promedio era de 4.05%, mientras que hace tres meses era de 4.3%.
Estas disminuciones pueden hacer que sea tentador refinanciar su hipoteca. Unos 6,8 millones de propietarios podrían beneficiarse de hacer tal movimiento, ahorrando un promedio de 268 euros al mes, según la firma de análisis de bienes raíces Black Knight. Pero antes de hacerlo, aquí hay algunas consideraciones y preguntas para tener en cuenta.
Por supuesto, en este articulo de Club Lector 10 estamos hablando de hipotecas, no de empresas de créditos rápidos, para eso ya hay otras webs. Por lo que si lo que te estas planteando es darle una vuelta a tu actual hipoteca, sigue leyendo.
Beneficios de la refinanciación de la hipoteca
Determinar el punto de «activación» de la tasa de interés para una transacción de refinanciamiento depende en gran medida de los beneficios sobre los costos.
«Si a las tasas actuales, los beneficios de la tasa de interés más baja y los pagos más bajos superan los costos, entonces el propietario de la vivienda debería apretar el gatillo», dicen otros expertos.
Los costos son todos los honorarios asociados con la refinanciación de una hipoteca, incluidos los costos de cierre, la tasación de la vivienda, la inspección y más. Para ayudar a minimizar este lado de la ecuación, busque un prestamista hipotecario que ofrezca un préstamo sin puntos y sin comisiones.
«Esto puede reducir el costo de refinanciar a cero», dijo. «Si a costo cero, la transacción resulta en un beneficio marginal con una pequeña reducción en la tasa de interés, entonces la economía pura sugeriría que el dueño de la casa siga adelante con la refinanciación».
También querrás tener en cuenta el punto de equilibrio cuando consideres refinanciar tu hipoteca. Este es el punto en el que los ahorros mensuales que estás realizando como resultado de la refinanciación de la hipoteca compensan los costos que pagaste para hacer tal movimiento.
El momento en el que llegará a este punto depende de una variedad de factores, incluyendo la tasa de interés, los costos de cierre y el tiempo que pretende permanecer en su casa.
Hay muchas calculadoras de refinanciamiento fáciles de usar disponibles en línea para ayudarle a determinar si el refinanciamiento resultará en un beneficio, aunque no dejan de ser eso, calculadoras para calcular el coste de refinanciar tu hipoteca. Calculadoras online, mas exactamente.
Si no puede encontrar una refinanciación de costo cero a una tasa de interés lo suficientemente baja, compare los ahorros asociados a la refinanciación con los cargos vinculados a la refinanciación de un préstamo, vigilando cuánto tiempo le llevará recuperar los costos de cierre con el pago más bajo.
Duración de la refinanciación
Antes de refinanciar, considera cuánto tiempo planeas quedarte en la casa. Aunque no hay una regla estricta, por lo general, si no planea quedarse más de tres o cuatro años, el costo de refinanciar su hipoteca probablemente no valga la pena.
«Hay costos asociados con una refinanciación, por lo que es importante calcular cuánto tiempo llevará recuperar los costos en base al ahorro de intereses del nuevo préstamo», explicó Hackett. «Si tardará tres años pero el propietario se muda en dos, entonces no tendría sentido financieramente refinanciar».
Analista de bienes raíces con una gran experiencia dicen que la refinanciación de un préstamo hipotecario puede ser una gran oportunidad para que los propietarios de viviendas ahorren algo de dinero y aprovechen las bajas tasas de interés, pero que el ahorro a menudo depende del tiempo que se permanezca en la casa.
«Casi no hay un mal momento para ahorrar dinero, pero desde una perspectiva de bienes raíces, antes de seguir adelante con el refinanciamiento, tenga en cuenta su línea de tiempo si planea vender su casa en un futuro próximo». «Si la refinanciación de su hipoteca le ahorrará 100 dólares al mes en pagos de la hipoteca, pero habrá 2.000 dólares en tasas al banco para reestructurar el préstamo, para que esto valga la pena, tiene que ser propietario de su casa durante al menos otros 20 meses».
Para aquellos que están considerando refinanciar, es una buena idea comenzar con su actual banco y preguntar sobre un cliente actual o un descuento por antigüedad en la entidad.
Refinanciar hipoteca es mas fácil que nunca
«Los prestatarios deben dirigirse a su prestamista para ver si están ofreciendo en tratos (tasas más bajas) a los prestatarios existentes». «Estos tratos son similares a los descuentos por lealtad que los concesionarios de automóviles ofrecen a los clientes habituales. Por ejemplo, no cobramos ninguna comisión a los prestatarios actuales que refinancian. También podría haber precios especiales para los prestatarios existentes, lo que significa que los consumidores pueden obtener la mejor tasa sin cargo alguno».
Vale la pena discutirlo con su agente de préstamos mientras se hace la prueba, ya que esto no sólo podría cambiar ese costo de 500 a 50 dólares, sino que probablemente aumentará la velocidad de cierre de esa refinanciación. Si ese cierre más rápido te ahorra un pago de tu antigua hipoteca, entonces es aún más dinero en tu bolsillo.
Precauciones sobre la refinanciación de hipotecas
Los costos de cierre no son la única desventaja potencial de la refinanciación. También hay que tener en cuenta los nuevos términos de una nueva hipoteca.
Al mirar las matemáticas, es bueno no sólo tener en cuenta el dinero que ahorras al mes, sino también cómo se construye el nuevo pago, ya que es posible que el pago incluya más, o menos capital, que en el préstamo inicial.
La refinanciación también puede reajustar el reloj de tu hipoteca a 30 años, así que asegúrate de que te sientes cómodo alargando la vida de tu préstamo, o busca un nuevo préstamo con un plazo igual o incluso más corto que el plazo de tu préstamo actual.
Si alguien está a cinco años de un préstamo a 30 años y lo refinancia a un nuevo préstamo a 30 años, los ahorros mensuales pueden no reflejar con exactitud el verdadero costo de la hipoteca a lo largo del tiempo.
Tenga en cuenta que cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más interés total pagará si se queda en la casa hasta que se cancele la hipoteca.
El tiempo también puede influir en la obtención de la mejor oferta posible.
Los inconvenientes de la refinanciación ahora dependen principalmente de la dirección que tomen las tasas. Si continúan bajando, entonces es posible que refinanciaras demasiado pronto y pudieras tener un mejor trato. En ese punto, necesitas rehacer tus matemáticas y ver dónde estaría el punto de equilibrio para refinanciar de nuevo. Sin embargo, si aún no has cerrado, puede valer la pena pedir que se reinicie el proceso de solicitud para obtener la tasa más baja.
Una ultima cosa: algunos préstamos tienen una característica de flotación que reduce la tasa de interés si las tasas caen entre el momento en que se solicita y justo antes del cierre, así que asegúrese de preguntar sobre eso y los costos involucrados.